LPR和固定利率怎么选比较划算

来源：楼团团分类：买房贷款

文章摘要：自3月1日起，以后贷款买房的人在选择还贷利率的时候，可以将房贷利率选择转换为贷款市场报价利率(LPR)加点形成的浮动利率，或者固定利率。

LPR与固定利率哪个更划算取决于LPR未来的走势。

固定利率就是在你的剩余贷款期限内，每一年的利率都是保持一定，就是跟现在的利率水平一样。

选择LPR浮动利率则更加市场化，是随行就市，这种情况下还贷会随着LPR浮动利率的变化而变化。

简单来说，选择LPR浮动利率的，就像是炒股，当LPR利率上升时，个人要交的贷款就会比较多，但是LPR利率下降的话，个人还贷额就会降低，这种情况下贷款人就是赚的。而固定利率就无法享受到LPR下降时的红利。

举例来说：假设A客户有一笔房贷，剩余还款期限为十年，原定价水平为基准利率上浮10%，当前执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。如果转换为固定利率，在2020-2030年期间的利率均为5.39%。

如果转换为LPR加点形成的浮动利率，由于贷款合同期限在五年以上，参考2019年12月发布的五年期以上LPR数值，即4.8%，A客户的加点数值也就是0.59%(5.39%-4.8%=0.59%，即59个基点)。也就是说在之后的还款时间内，A客户的房贷利率=上年12月LPR+0.59%。根据公式计算，2020年房贷利率仍为5.39%，与转换为固定利率一样。

今年2月LPR报价五年期以上为4.75%，假定在今年12月，LPR报价继续下行至4.7%，那么A客户2021年的房贷利率为4.7%+0.59%=5.29%，相较转换为固定利率下降0.1个百分点。如果后续LPR继续下降，房贷利率也会相应降低。

综合来看，选择哪种转换方式，取决于LPR的未来走势。如果LPR后续呈现总体下降格局，选择参考LPR加点的定价方式更为优惠。分析人士预测，在当前降低实体经济融资成本的背景下，LPR仍存下行空间，建议房贷客户选择转换为LPR定价方式。

中国民生银行首席研究员温彬表示，利率是有周期的，会根据经济周期的变化出现波动。目前LPR处于下行时期，选择LPR定价方式会减少房贷成本;但是一旦经济处于上行周期，通胀压力上升，LPR利率也会出现上调。因此选择参考LPR定价方式，存在利率风险。从现阶段来看，他建议选择LPR加点方式，如果后续LPR出现回升，客户可以选择提前还款，避免房贷利率上升带来的成本上升。

易居研究院智库中心研究总监严跃进也认为：实际利率大趋势是下行的，选择LPR加点浮动利率的方式可能有利于购房者。

LPR和固定利率两种定价模式有什么不同

参考LPR定价房贷利率的计算按照“等价转换”原则，用现有利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”(做乘法)转换为“LPR加点”(做加法)。

转换为固定利率，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

根据各家银行公告，转换为LPR加点浮动利率时，加点数值等于原合同当前的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，也就是：加点数值=客户现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。此外，加点数值可为负值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。原合同借款期限在五年及以下的，参考一年期LPR;原合同借款期限在五年以上的，参考五年期以上LPR。

值得关注的是，参考LPR定价的转换方式需重新约定重定价周期(一般为一年)和重定价日。假定重定价周期为一年，重定价日为次年的1月1日，也就是说2021年1月1日的房贷利率将根据2020年12月相应期限LPR加点计算，且这一利率在2021年保持不变，直到2022年1月1日再重新计算新一年的利率水平，依次类推。

LPR和固定利率怎么选比较划算

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