房贷定价基准转换是什么意思

来源：楼团团分类：买房贷款

文章摘要：2020年房贷定价基准转换已经实行了，很多办理过房贷或正准备贷款买房的购房者可能不清楚这个具体的意思是什么？

1、它的意思是金融机构将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率。可以转化为LPR定价方式或者选择固定利率。

2、举个例子，以前房贷合同上标明的可能是“基准利率上浮10%”或者是“基准利率下浮10%”类似的表述，也就是我们俗称的利率上浮1.1倍或者打9折，这就是浮动利率来对贷款进行定价。假设张先生的利率是按照基准打9折，现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%，现在基准利率的说法要变换了，张先生有两个选择，一是选择LPR的定价方式，以后遵循LPR的浮动进行浮动，还款的金额也会相应发生变化，另一种就是固定成为4.41%，以后无论LPR怎么变，利率不变，每个月还款的金额也不会有变化。

房贷利率定价基准转换后利息支出有什么变化?

如果选择转换为固定利率，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

如果选择转为LPR，转换后实际贷款利率=离重定价日最近的LPR报价+加点数值。

其中，加点数值=原合同最近的利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR差值。例如，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么，加点数值就是5.39%-4.8%=0.59%。

注意，加点数值一旦确定后就一直固定不变了!而能影响你最终贷款利率水平的，就是离重定价日最近的LPR报价。

这其中就有一个小技巧需要注意，由于定价基准转换后，贷款的重定价周期最短为一年，考虑到今年LPR报价仍有下行空间，建议大家早转换早受益。

举例来说，你此前的房贷发放日是2010年5月1日，在本次定价基准转换时将重定价日仍定为每年的5月1日不变。那么，如果你是在5月1日之前变更定价基准为LPR，那么就可以在今年的5月1日就进行第一次重定价，按照最新的LPR(即2020年4月20日公布的LPR)计算贷款实际利率。但如果你选择在5月1日后变更定价基准，那只能在2021年5月1日才进行第一次重定价，在此之前贷款实际利率仍执行原合同最近的利率水平，无法享受到LPR下行带来的利率下调。

总体看，定价基准转换后，到第一次重定价之前，房贷利息支出与原合同一样不变。但考虑到今年和未来一段时间LPR大概率呈现逐渐下降趋势，不论是之前享受7折房贷，还是上浮10%，定价基准的转换起码在眼前是可以给你带来减少利息支出的利好，且早转换早受益。至于二三十年后LPR到底是上升还是下降，谁都无法预测。

房贷定价基准转换是什么意思

房贷利率定价基准转换后利息支出有什么变化?

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